本文发表在 rolia.net 枫下论坛生命无常，我们周密地计划来计划去,但不知道今天、明天、后天将会发生什么？风险的不确定性需要每一个人都做计划，这种计划称为风险管理。

所谓风险，就是在未来受到伤害或损失的可能性。这种伤害或损失可能反映在情感、身体或者是财务方面，用寿险来做个人风险管理侧重于讨论财务方面的损失。

风险可以用造成损失的严重性或风险发生的频率来区分。例如提前意外身故就属于发生频率低但造成损失巨大的风险，一旦发生将会给配偶、小孩的生活带来巨大的影响：没有付清的房屋贷款会中断，家人无法继续居住自己的房子；小孩的教育费用会没有着落，从而无法继续接受高等教育，影响终生的前途；配偶将会失去重要的家庭经济来源，使日常生活陷入困境……。这种潜在的风险可以通过风险转移的方法转嫁给第三方，保险公司就属于接受风险的第三方。

风险还可以分为投机风险和纯粹风险。投机风险会有三种结果：损失、维持原来状态、赢利，如炒股票就属于投机风险。股票市场可能会跌、可能会涨，也可能会维持原来股价。而纯粹风险则不存在赢利，一旦发生，则只有损失，没有获利。如个人人身风险属于纯粹风险，直接会给自己和家人带来损失。可以分为三类：一是非正常身故，即活得太短，使依赖其生存的家人失去经济来源；二是长寿的风险，即活得太长，没有足够的钱养老；三是因意外或疾病而失去工作能力，从而使收入中断的风险，政府医疗保险覆盖之外的额外医药费用更是使家庭财务雪上加霜。寿险和失能保险是转嫁人身风险的唯一有效的方法。请专家帮自己设计一套量身定做的财务计划可以使风险发生时，使损失降到最低。从风险管理的角度来看，可以使自己的资产放大。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net